Оглавление:
Но насколько законен выкуп собственного долга? В разных источниках встречаются диаметрально противоположные мнения по этому вопросу.
Заемщик становится должен деньги другому лицу (физическому или юридическому), оформившему с банковской организацией соответствующий договор.
Ни в одном из нормативных актов не расшифровывается понятие «другого лица». Так что, в принципе, в качестве покупателя собственного долга может выступать и сам заемщик. Никаких ограничений по этому поводу в законодательстве РФ также не существует.
Такие долги покупают зачастую коллекторские агентства.
Это значит что у кредитора нет залогового имущества, он не отказывается платить, но просто не может.
Выгнали с работы, появился ребенок, есть ряд объективных причин по которым человек становится неплатежеспособным. 2. Вышел «срок годности». По кредиту уже должна быть некоторая просрочка, чтобы банк задумался о его продаже.
Обычно это от нескольких месяцев до года.
3. Суд не пойдёт банку на пользу. Судебное разбирательство не сможет помочь банку получить деньги (нет имущества, нет стабильного дохода), либо стоимость делопроизводства превышает прибыль с долга.
Об этой возможности, мало кто знает и поэтому редко использует.
Между тем должник, выбравший такой способ, получает отличные бонусы:
Кредитная организация тоже имеет определенные выгоды от продажи:
Выкуп долга возможен на основании ст.
На протяжении этого времени кредитор может предлагать заемщику:
Банк выставляет долг на продажу, если:
Третьи лица – это субъекты, которые не участвовали в заключении кредитного договора, то есть все, кроме банка, поручителя и заемщика.
При оформлении кредита банк всегда предупреждает своего заемщика, что в случае его неплатежеспособности он обратится в коллекторскую компанию. Подписывая договор, заемщик соглашается с условиями, а значит, банк действует в рамках закона.
Процедура продажи долга третьим лицам схожа с продажей задолженности коллекторами.
Сам должник не может выкупить свой долг у банка, так как он является одной из сторон кредитного договора.
Также имеют быть случаи, при которых долг выкупается людьми, которые сами задолжали дебитору и таким образом хотят сбалансировать ситуацию. Может получиться так, что банк не имеет возможности содержать кредиты с истекшим сроком, поэтому был вынужден продать его другому банку, который в свою очередь купить свой долг только в том случае, если оплата долга не будет превышать 50% от общей суммы кредита.
На данный момент разрабатывается план создания специального банка, который будет выкупать обычные кредиты или же кредиты с истекшим сроком.
Сегодня на территории Российской Федерации существует агентство по ипотечному жилищному кредитованию, что может покупать у различных кредиторов долга, которые относятся к любому району в России в виде ипотеки. В ином случае кредиты покупают коллекторскими агентствами, что имеют юридический статус и не имеют лицензии.
Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии.
Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки.
2. Должник выкупает долг у банка, действуя через привлеченное для сделки другое физическое лицо, например, родственника, или юридическое лицо, например, своего работодателя.
Опять же, не за горами ограничение или полный запрет коллекторской деятельности как института. В этом свете коллекторы тоже решили не «заморачиваться» со взысканием просрочки, и придумали отличную схему — выкупать долги у банка, а затем продавать их самим должникам.
Вот о чем была предыдущая статья.
И сегодня я подробнее остановлюсь на процедуре выкупа долга у банка. А завтра уже поговорим о финансовых отношениях с коллекторами.
Да, именно так это и звучит — выкупить долг у банка.
Не вернуть долг, не погасить долг, а выкупить. И в этом есть принципиальная разница. В большинстве случаев должники не в состоянии погасить задолженность по кредиту одним платежом, отсюда возникает просрочка, судебный спор и, как следствие, исполнительное производство.
Давайте расскажу Вам откуда вообще возник этот вопрос.
Время идет, банки постоянно разрабатывают новые схемы, которые позволили бы им при наименьших затратах получать максимальную выгоду. Ну, Вы понимаете, что такая схема работы — мечта каждой коммерческой компании. Однако, все эти нововведения в бизнес процесс оказались на руку самим должникам.
Я расскажу обо всех существующих схемах и таким путем мы дойдем до ответа на самый главный вопрос: как должнику выкупить свой долг. Заемщик оформляет кредит, погашает его, и банк зарабатывает на процентах.
Если же заемщик не может вернуть кредит, банк вынужден привлекать целый штат сотрудников, которые осуществляют досудебное взыскание задолженности, затем банк привлекает штатных юристов, чтобы взыскать задолженность в суде. Все это дополнительные и немалые расходы: заработная плата сотрудникам банка, госпошлина за рассмотрение дел в судах. А представьте, в каждом банке количество должников исчисляется тысячами.
С точки зрения закона кредитор (в данном случае – банк) вправе по договору цессии уступить требование (долг) другому лицу. Учитывая, что понятие «другое лицо» в законе не определяется, и специальных ограничений в отношении возможности выкупа долгов физическими лицами не существует, теоретически заемщик может выступить стороной договора цессии.
Вместе с тем, на практике сам должник крайне редко становится участником такой сделки. Во-первых, на это не идут сами банки, опасаясь массовости выкупа долгов и связанных с этим финансовых и репутационных потерь.