Оглавление:
При досрочном погашении, какое — то время купленные деньги не будут приносить доход.
Поэтому досрочное погашение для банка является нежелательным.
Как и у любого другого кредита, досрочное погашение ипотеки, бывает двух видов:
При частичном погашении уменьшается:
В Сбербанке взято за правило — частичное погашение не меняет общий срок действия договора кредитования, а только уменьшает сумму будущих кредитных платежей.
Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых.
Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей.
То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.
Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки. Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный.
Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.Я могуПлатеж после мая 2023Срок последнего платежаПоследний платежПереплата по ипотекеСократить срок15 719 Рмарт 2023 г.4110 Р498 754 РУменьшить платеж8261 Роктябрь 2023 г.8486 Р612 239 РНе вносить 400 000 Р15 719 Роктябрь 2023 г.15 578 Р786 139 РБез досрочных погашенийПереплатим786 139 РПлатеж после мая 202315 719 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа15 578 РСокращаем срокПереплатим498 754 РПлатеж после мая 202315 719 РСрок последнего платежамарт 2023 г.Сумма последнего платежа4110 РУменьшаем платежПереплатим612 239 РПлатеж после мая 20238261 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа8486 РНо банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше.
В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.
Инструкция и нюансы
По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды. Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная.
В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе.
Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть.
После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.
810 указаны условия проведения оплаты и срок, в течение которого заемщик должен уведомить банк о своем намерении:«Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.
Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотеке составляет 39 645 руб./мес.
Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.
Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас.
Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.
Но…я пока этого не делаю. Все мои друзья и знакомые не понимают, почему я не хочу снять с себя кредитное бремя и вздохнуть воздух свободы.
На это есть ряд причин, читайте дальше и все узнаете.
И возможно вы измените свое мнение о том, что надо как можно быстрее рассчитаться с ипотекой.Беря ипотечный кредит, вы обязуетесь вернуть весь долг банку полностью.
И дополнительно вы платите определенные проценты за пользование заемными деньгами. Именно эта плата и определяет наибольшую нагрузку на ваш ежемесячный платеж.
На начальных сроках, при внесении ежемесячного платежа, только 5-10% от этой суммы будет идти в погашении вашего основного долга, а остальные 90-95% идут именно на погашении постоянно набегающих процентов.При кредите в 2 млн. рублей взятого на 15 лет под 12% годовых, размер ежемесячного взноса составит 22 тысячи.
И только 2 000 (с небольшими копейками) с каждого платежа будет идти на погашение основного долга.
И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то никаких преград вы не обнаружите. У некоторых банков минимальная сумма для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.Перед погашением ипотеки нужно для себя определить 2 вещи:
Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж.
Это можно сделать двумя способами.
Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж. Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).Важно. Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги.
Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа.
Эта обязательно повлечет за собой перерассмотрение графика платежей. Финансовые организации предлагают клиенту уменьшить либо срок кредитования, либо сумму ежемесячных платежей. Заемщик может сделать этот выбор сам, или же банк ему сообщит о единственно возможном решении.
При наличии выбора финансовые специалисты рекомендуют гасить именно срок, поскольку со сроком уменьшается и сумма с процентами.
Досрочный платеж не будет принят без особого заявления и устранения всех имеющихся задолженностей.
Эти правила действуют во всех банках.
Некоторые финансовые организации облагают штрафом клиентов, которые подали заявление, но не внесли платеж. Банки стараются компенсировать свои убытки, накладывая определенные ограничения на досрочное погашение: устанавливают лимит суммы, меньше которой платеж не принимается, вводят дополнительные формальности, мораторий и т.д.