Оглавление:
В условиях высокой конкуренции за клиентуру банковские организации идут на проведение подобной процедуры. Согласно заключенному договору допускается полное и частичное погашение ипотеки. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, можно изменить в меньшую сторону 2 параметра: срок кредита или размер ежемесячных выплат.
В Сбербанке допустима только одна опция – снижение размера ежемесячных выплат, но срок кредитования изменить невозможно.
Этот пункт прописан в условиях кредитной организации.
Помимо этого, введены дополнительные ограничения по срокам, когда можно подавать заявление на досрочные платежи.
В зависимости от вида ипотечного продукта срок варьируется от 3 месяцев до 2 лет.
Главным условием досрочной полной или частичной выплаты кредитных средств является подача заявления не позже 1 рабочего дня до даты следующего платежа. В этом плюс банка, в отличие от других, где такое заявление подается за месяц.
В этом случае клиент перечисляет банкирам необходимую сумму, и получает возможность снять обременение с .
Если у заёмщика нет необходимой суммы, то он может воспользоваться вариантом частичного .
При такой схеме оплаты дополнительные средства идут на гашение тела ипотеки.
Существует два варианта неполного погашения ипотеки:
Второй вариант больше подходит заёмщикам, финансовое положение которых не является стабильным.
Многие клиенты Сбербанка систематически увеличивают сумму ежемесячного взноса.
Такая схема оплаты даёт возможность уменьшить срок ипотеки в Сбербанке и сократить срок выплаты кредита на несколько лет.
Ипотечный договор предусматривает временный мораторий на внеплановое закрытие ипотеки в течение 3 месяцев, прошедших со дня подписания соглашения.
Это связано с тем, что в каждый ежемесячный платеж заложена выплата по основному долгу и оплата процентов.В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.Например, если вы берете 1 млн на 10 лет под 15% годовых, первая и последняя выплата будет выглядеть так:АннуитетныйДата выплатЕжемесячный платеж, руб.Основной долг (погашение/остаток), руб.Проценты, руб.3.12.1816 1333 804 / 999 19512 3283.11.2815 18714 996 / 0190Переплата составит 935 073 рублей.ДифференцированныйДата выплатЕжемесячный платеж, руб.Основной долг (погашение/остаток), руб.Проценты, руб.3.12.1820 6628 333 / 991 66612 3283.11.288 4398 333 / 0105Переплата: 756 038 рублей.Если досрочное погашение нацелено на уменьшение суммы платежа, то срок кредитования останется прежним, просто проценты будут пересчитаны с учетом
Так считает кредитный календарь.
Вот сравнительная табличка.Я могуПлатеж после мая 2023Срок последнего платежаПоследний платежПереплата по ипотекеСократить срок15 719 Рмарт 2023 г.4110 Р498 754 РУменьшить платеж8261 Роктябрь 2023 г.8486 Р612 239 РНе вносить 400 000 Р15 719 Роктябрь 2023 г.15 578 Р786 139 РБез досрочных погашенийПереплатим786 139 РПлатеж после мая 202315 719 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа15 578 РСокращаем срокПереплатим498 754 РПлатеж после мая 202315 719 РСрок последнего платежамарт 2023 г.Сумма последнего платежа4110 РУменьшаем платежПереплатим612 239 РПлатеж после мая 20238261 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа8486 РНо банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.
Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку.
Единственная обязанность заемщика – уведомить кредитора за тридцать дней до уплаты. При согласии сторон можно избежать и этого. Для банка ипотечный кредит – долговременный источник дохода.
На его оформление затрачиваются ресурсы и время, также возникают расходы на рекламу.
Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать.
Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Но большинство кредитных учреждений готовы предложить альтернативное решение в данной ситуации: перестроить график и уменьшить регулярные платежи по кредиту при условии сохранения даты полного погашения.
Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.
По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет. Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.
В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость. Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате.
Для чего это необходимо? Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.
Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа.
Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору.
Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.График погашения составляется несколькими способами:Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора.