Оглавление:
Банк, рефинансирующий кредит, погашает долг заемщика в первом банке, а залог (в виде ваше квартиры) оформляет на себя. Эксперты считают, что об этом способе имеет смысл задумываться при разнице в ставках не менее чем на 2-3%. Когда-то банки выдавали ипотеку под 18-20% годовых, сейчас – под 12-13%.
И если у вас с момента получения ипотеки прошло несколько лет, то можно подумать и о рефинансировании. Этот способ поможет вам сэкономить четверть, а иногда и треть своих изначально предполагавшихся расходов по кредиту. 2. Вы имеете право на налоговый вычет!
Ипотечные заемщики имеют право на налоговый вычет со стоимости приобретаемого жилья и суммы уплаченных по кредиту процентов.
Если вы получаете «белую» зарплату, то знаете, что каждый месяц 13% от общей суммы у вас удерживают.
И если подойти к этому вопросу с умом и заранее, то можно достаточно легко уменьшить конечную сумму, которую вы потратите за весь период действия ипотеки.
Такое погашение может быть полным, когда заемщик вносит сумму, равную оставшейся задолженности, и полностью закрывает кредит, либо частичным, когда вносимая сумма меньше, чем имеющийся долг.
В этом случае кредит никуда не девается, но задолженность уменьшается: и вместе с этим изменится график платежей — снизится ежемесячный платеж или сократится срок займа. На практике чаще изменяют ежемесячный взнос:
«К примеру, досрочное погашение 20% от суммы кредита сокращает платеж в среднем также на 20%»
, — утверждает Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. Но любой вариант в конечном итоге приводит к уменьшению переплаты по кредиту.
Собственно в этом и польза досрочного погашения – в экономическом плане.
Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь.
При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка.
Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000. Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.
Как надо сделать Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас.
Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме.
График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода.
Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа.
За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием.
Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета.
В кредитном договоре
Так считает кредитный календарь.
Вот сравнительная табличка.Я могуПлатеж после мая 2023Срок последнего платежаПоследний платежПереплата по ипотекеСократить срок15 719 Рмарт 2023 г.4110 Р498 754 РУменьшить платеж8261 Роктябрь 2023 г.8486 Р612 239 РНе вносить 400 000 Р15 719 Роктябрь 2023 г.15 578 Р786 139 РБез досрочных погашенийПереплатим786 139 РПлатеж после мая 202315 719 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа15 578 РСокращаем срокПереплатим498 754 РПлатеж после мая 202315 719 РСрок последнего платежамарт 2023 г.Сумма последнего платежа4110 РУменьшаем платежПереплатим612 239 РПлатеж после мая 20238261 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа8486 РНо банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.
Так считает кредитный календарь.
Вот сравнительная табличка.Я внес досрочный платеж 400 000 Р, что теперь.Без досрочных погашений Переплатим- 786 139 РПлатеж после мая 2023 -15 719 РСрок последнего платежа -октябрь 2023 г.Сумма последнего платежа -15 578 РСокращаем срок Переплатим- 498 754 РПлатеж после мая 2023 -15 719 РСрок последнего платежа -март 2023 г.Сумма последнего платежа -4110 РУменьшаем платеж Переплатим- 612 239 РПлатеж после мая 2023 -8261 РСрок последнего платежа -октябрь 2023 г.Сумма последнего платежа -8486 РНо банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше.
В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда каждый следующий обязательный платеж будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью и досрочно.В нашем примере надо продолжать
Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока. Особенно существенны они для ипотеки, когда сумма кредита составляет от миллиона рублей.
Обычно составляли они десятки тысяч рублей и не каждый человек мог потянуть эти выплаты. Поэтому особого распространения они не получили.
Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту. Аннуитетные платежи в данный момент наиболее популярные. Все выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке.
Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки. Они помогут вам с наименьшими потерями и переплатами погасить задолженность перед банком. Причем переплаты уменьшаться в разы.
ПРОВЕРЕНО! У меня самого вторая ипотека, и причем, практически погашенная. На самом деле не все так страшно как кажется на первый взгляд.
В какой-то момент подвернулся вариант в нашем же районе – двухкомнатная квартира площадью 72 кв.
м за 2,9 млн рублей. Мы посчитали, что платёж по ипотеке будет для нас комфортным, если он не будет превышать 14 тыс. рублей. Поэтому для первоначального взноса нам нужно было 1,7 млн рублей. Эту сумму мы накопили за три года и пошли в банк за кредитом», – рассказывает Анфиса.В итоге пара взяла ипотеку в размере 1,2 млн рублей по ставке 10,65% годовых на 15 лет.
Ежемесячный платеж составил 13 376 рубля.«Обременять себя ипотекой и тратить своё время и нервы на походы в банк в течение следующих 15 лет мы не хотели.
Мы хотели выплатить кредит за 3 года.