Оглавление:
После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей. Предлагают:
При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока.
Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период. Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.
Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.
Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе.
Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится.
Сначала снижаем размер, а потом срок.
У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик.
И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то никаких преград вы не обнаружите.
У некоторых банков минимальная сумма для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.Перед погашением ипотеки нужно для себя определить 2 вещи:
Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж.
Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа.
Это связано с тем, что в каждый ежемесячный платеж заложена выплата по основному долгу и оплата процентов.В первых платежах большая доля вносимых средств покрывает проценты, которые начисляются на оставшуюся задолженность: чем меньше долг, тем меньше будет переплата.Например, если вы берете 1 млн на 10 лет под 15% годовых, первая и последняя выплата будет выглядеть так:АннуитетныйДата выплатЕжемесячный платеж, руб.Основной долг (погашение/остаток), руб.Проценты, руб.3.12.1816 1333 804 / 999 19512 3283.11.2815 18714 996 / 0190Переплата составит 935 073 рублей.ДифференцированныйДата выплатЕжемесячный платеж, руб.Основной долг (погашение/остаток), руб.Проценты, руб.3.12.1820 6628 333 / 991 66612 3283.11.288 4398 333 / 0105Переплата: 756 038 рублей.Если досрочное погашение нацелено на уменьшение суммы платежа, то срок кредитования останется прежним, просто проценты будут пересчитаны с учетом
Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа.
Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.График погашения составляется несколькими способами:Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения.
Последнее время чаще встречается запрет на уменьшение срока кредита при досрочном погашении. На это есть ряд причин: Банку выгоднее более длительный кредит, так как проценты начисляются на остаток основного долга (сокращенный при погашении существенной суммы) большее время, соответственно переплата будет больше (иногда разница в переплате не так не существенна, но все же). При запрете сокращения срока кредита, ежемесячный платеж по ипотеке снижается, что ведет к увеличению платежеспособности клиента – в сложной ситуации будет меньше проблем с выплатой, меньше вероятность просрочки При больших объемах сделок, на то, чтобы учесть пожелания каждого клиента может тратиться дополнительное время, универсализации процесса снижает операционные расходы, позволяет автоматизировать операции.
Например, нестандартная просьба клиента одновременно сократить срок до определенного и немного снизить платеж, приведет к ручным расчетам, которые весьма трудозатратны, поэтому на встречу идут в основном VIP-клиентам.
В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора.
В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно. Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования.
Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.Я могуПлатеж после мая 2023Срок последнего платежаПоследний платежПереплата по ипотекеСократить срок15 719 Рмарт 2023 г.4110 Р498 754 РУменьшить платеж8261 Роктябрь 2023 г.8486 Р612 239 РНе вносить 400 000 Р15 719 Роктябрь 2023 г.15 578 Р786 139 РБез досрочных погашенийПереплатим786 139 РПлатеж после мая 202315 719 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа15 578 РСокращаем срокПереплатим498 754 РПлатеж после мая 202315 719 РСрок последнего платежамарт 2023 г.Сумма последнего платежа4110 РУменьшаем платежПереплатим612 239 РПлатеж после мая 20238261 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа8486 РНо банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше.
В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.
Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов
Если мы не будем следить за инвестициями, которые позволят нам зарабатывать больше на них, чем мы теряем проценты по кредиту, это стоит использовать для досрочного погашения кредита.
В частности, почти наверняка не стоит при возврате жилищных кредитов на внесение депозитов.
Лучше придерживаться одной ипотеки, которая в этот период немного медленнее окупиться.И хотя многие из них используют различные комбинации (ограничение минимальной суммы досрочного погашения, оформление дополнительного соглашения к кредитному договору, соблюдение определенного периода времени, наличие дополнительных комиссионных сборов), каждый заемщик должен знать следующее.