Оглавление:
Сегодня досрочное погашение возможно по любому кредиту. При этом проценты списываются в обязательном порядке.
Но за банками также было закреплено право устанавливать сроки погашения: многие учреждения позволяют закрыть договор только через 3 месяца после заключения.
Рассмотрим процедуру погашения кредита при аннуитетных платежах: при выборе кредитного учреждения необходимо обращать внимание на правила досрочного погашения.
Существует ряд банков, где возможно полное закрытие договора с первого дня пользования кредитом. Это наиболее выгодно, поскольку именно в первые месяцы процент максимальный; при наступлении сроков гашения долга нужно обязательно обратиться к специалистам банка и написать заявление на безакцептное досрочное закрытие договора.
Без данного документа сумма просто «зависнет» на счету и списываться не будет; после внесения денег, через пару дней нужно обратиться в банк и получить заявление о том, что кредитное учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику, и что на определенную дату нет открытых займов.
По ней очень легко рассчитать аннуитетные платежи, если известны все исходные данные.
Но, как показывает практика, данная формула помогает определить ежемесячную сумму, которую надо оплатить по кредиту этого типа.
Но реальная сумма ежемесячных платежей может отличаться от предварительно рассчитанной суммы при учете некоторых нюансов. Поэтому, в банках во время определения суммы платежей по кредиту используется не только приведенная выше формула, но и учет возможного досрочного погашения долга.
Если заемщик решил досрочно оплатить свой долг по кредиту, в котором предусмотрены аннуитетные платежи, у него есть два варианта – погасить кредит полностью, или досрочно погасить только часть своего долга.
Там сказано, что проценты — это плата за пользование денежными средствами, они подлежат выплате, начиная с момента выдачи кредита и заканчивая датой его полного погашения.
В этом случае для заемщика сохраняется размер платежа, а срок выплаты кредита сокращается.
Преимуществом данного вида погашения есть то, что существенно уменьшаются проценты по кредиту, но долговая нагрузка остается практически неизменной. Уменьшение ежемесячной платы.
Эти действия незаконны, но, поставив подпись в таком договоре, клиенту будет сложно доказать нарушение его прав и законов банком в суде. Досрочное погашение аннуитетного кредита возможно.
Нужно лишь грамотно действовать, чтобы выгодно и без участия в судебных прениях исполнить свои долговые обязательства.
Большая часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками – это кредиты с аннуитетными платежами.
В основе выгоды лежат две причины:
По крайней мере, если судить по разъяснениям Высшего Арбитражного Суда (ВАС) о выплатах заемщиком кредитного аннуитета.
Однако если полагаться на судебную практику ВАС, проценты по аннуитетным платежам тоже могут быть незаконными.
В наши дни досрочное погашение аннуитетного кредита далеко не новость, особенно когда человек берет займ у банка на какие-либо мелкие расходы, будь то бытовая техника, отпуск или строительство бани на загородном участке. Однако не каждый задается вопросом, действительно ли выгодно пользоваться услугой досрочного погашения?
Разновидности досрочного погашения Существует два вида досрочных погашений, направленных на:
В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма.
Процентный доход банка не меняется.
Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.
Это значит, что за пользование деньгами нужно платить процент, а средства вернуть в конкретные сроки. Часто у клиентов появляется возможность внести остаток задолженности раньше.
В этом случае банки идут навстречу и позволяют осуществить досрочное погашение . Далее, рассмотрим, имеет ли смысл погашать займ раньше установленного в договоре срока.
Существует два вида досрочных погашений, направленных на:
В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма. Процентный доход банка не меняется. Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.
Однако такой способ значительно уменьшает проценты, взымающиеся банком за аннуитетный платеж досрочного погашения. Как выгоднее, можно решить этот вопрос с помощью материнского капитала, однако такой способ относится к ипотечным выплатам и разрешается далеко не каждым банковским учреждением.
Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг.
А проценты начисляются уже на остаток по нему.Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение.
Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами.
Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система , при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и .
Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга. Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент.
Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись , которых достаточно много в сети.
Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее
Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален.
При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.
Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах. Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком.
При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев. Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается.